3 недели назад
«Большое спасибо. Но почему не включили в обзор Тех генерейшин – это международное, креативное, прогрессивное сообщество нового типа, у которого есть свой маркетплейс и крипотовалюта Генериум?»
ИЛИ 
ПОЛУЧИ
10
БЕЗРИСКОВЫХ
СДЕЛОК
100$
В ПОДАРОК!
+
СТРАХОВАНИЕ
ДЕПОЗИТА
Ухудшение общего экономического состояния в стране и постоянные финансовые потрясения привели к тому, что в последнее время все больше добросовестных заемщиков вынуждены нарушать условия кредитного договора. Это может случится из-за самых разных причин: утраты работы, уменьшения доходности бизнеса, появления других более важных обязательных расходов или просто из-за снижения стоимости национальной валюты, если это валютный кредит. Когда такое происходит, то реструктуризация долга является наилучшим, а часто и единственным, выходом из данной ситуации.
Содержание:
1. Реструктуризация долга – это что такое?
2. Когда нужна и какой она бывает?
3. Как провести и оформить реструктуризацию долга в банке?
3.1. Минимально необходимые условия
3.2. Схема оформления и план реструктуризации долгов
3.3. Соглашение о реструктуризации долга?
4. Реструктуризация долга при банкротстве
4.1. Что сказано в законе?
4.2. Как это происходит на практике?
5. Реструктуризация долга ЖКХ
6. Реструктуризация ипотечного долга
7. На что обратить внимание – рекомендации для заемщиков
7.1. В разговоре с кредитором
7.2. В договоре о реструктуризации
7.3. В законе и суде
8. Подводим итоги
Проще говоря, реструктуризация долга - это процедура, по которой меняются условия возврата задолженности на более лояльные условия уплаты для должника. Поскольку с помощью этого финансового инструмента можно изменить условия базового договора на более лояльные и выгодные по отношению к заемщику, и избежать таким образом его банкротства из-за порочного круга: штраф за просрочку платежей⇒ увеличения суммы долга⇒ увеличения штрафов⇒ увеличения долга… разорение!
Подписка на рассылку
Под понятием «реструктуризация долга» подразумевают процедуру по изменению (дополнению) условий возврата имеющейся задолженности, по которой должник получает более мягкие или более лояльные условия уплаты долга. Как правило, это термин используют, когда говорят о кредитах или о достаточно больших задолженностях перед жилищно-коммунальными хозяйствами.
При этом когда идет речь о ЖКХ, то в таких случаях составляется отдельное соглашение о реструктуризации долга, по которому жилец, как правило, берет на себя обязательства ежемесячно оплачивать текущие постоянные платежи + часть накопившегося ранее долга. В случае с банковскими кредитами, реструктуризации подлежит изначальный кредитный договор, если это один из следующих кредитных продуктов (в противном случае, реструктуризация кредита, как правило, не проводится):
Кроме того, данный финансовый инструмент может использоваться для реструктуризации дебиторской задолженности при расчетах между коммерческими структурами, а также при процедуре банкротства частного или юридического лица. В последнем случае, реструктуризация долга – это реабилитационная процедура, необходимая для восстановления платежеспособности банкрота.
Большинство людей полагают, что просить держателя долга о его реструктуризации можно, лишь когда нет возможности осуществлять обязательные платежи и при этом просрочка по ним вышла за рамки «дозволенного». Однако это лишь широко распространенное заблуждение, от которого следует избавляться как можно раньше, так как из-за него многие добросовестные должники (заемщики) часто теряют деньги, нервы и время хотя этого можно было легко избежать.
На самом деле обращается к держателю долга можно как когда уже возникла просроченная задолженность, так и когда должник понимает, что у него нет или не будет возможности выполнять взятые на себя обязательства. В последнем случае причинами могут быть:
При этом в зависимости от причины невозможности исполнения взятых на себя финансовых обязательств по договору с стартовыми условиями, реструктуризация долга может иметь следующие формы:
Следует отметить, что соглашение о реструктуризации долга может включать одну, две или несколько форм реструктуризации имеющейся задолженности. При этом они могут быть задействованы как параллельно, так и последовательно. Например, сначала меняют валюту кредита, затем даются каникулы и только после этого осуществляются выплаты или приводится рефинансирование.
Если заемщик не имеет возможности погашать ежемесячные платежи в полном объеме по взятому в банке кредиту, то ему следует предупредить об этом свой банк заблаговременно (если это возможно) и решить эту проблему, не пуская все на самотек. Делать это лучше всего по указанной банком методике, без эмоций и с обстоятельным разъяснением сложившейся ситуации. Далее, указано как это делается на примере Сбербанка Российской Федерации.
В большинстве случаев банк готов пойти навстречу своим клиентам в плане реструктуризации «токсичных» кредитов, так как таким образом проще получить свои деньги, нежели через суды или с помощью коллекторов. Правда, для этого потребуется нескольких предварительных условий:
Кроме того, также желательно при возможности предоставить дополнительный залог, дабы подтвердить свое твердое намерение выполнить взятые на себя кредитные обязательства.
Что касается нашего практического примера по поводу обращения за реструктуризацией кредита в Сбербанк, то данная процедура состоит из следующих шагов:
Важно! Не стоит утаивать от банка детали, которые могут повлиять на переоценку платежеспособности и надежности заемщика. Например, многие забывают упомянуть об издержках, связанных с венерическими болезнями, любовниками или тем, что в Америке и Европе называют «guilty pleasure» (постыдное удовольствие). Последнее может и не быть чем-то плохим, просто это то, за что стыдно: лечение наркотической, алкогольной, сектсуальной зависимости; коллекционирование экскриментов или частей человеческого тела; посещение всех концертов Киркорова (для Украины – Поплавского).
Если все сделано верно и не возникло никаких проблем, то реструктуризацию долга в банке завершают подписанием соответствующего соглашения, в котором в обязательном порядке должны быть обозначены: персональные данные, контактная информация о сторонах, размер задолженности и дата ее фиксации, план реструктуризации, новый график платежей и действия сторон в случае невыполнения взятых на себя обязательств одним из субъектов сделки.
Проще говоря, соглашение о реструктуризации долга – это новый договор между должником и банком, в котором стороны признают имеющуюся задолженность и ее размер, а также определяют способ и схему ее погашения.
В тех случаях, когда должник и держатель задолженности не могут договориться об условиях ее погашения, или когда должник просто не в состоянии в полной мере выполнять взятые на себя финансовые обязательства, одна из сторон имеет право начать процедуру банкротства. В российском законодательстве это прописано в законе «О несостоятельности (банкротстве)» №127 от 26.10.2002. Причем банкротом могут объявить как юридическое, так и физическое лицо (с 1 июля 2015 года).
Примечание: в Украине процедура банкротства прописана в законе «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» от 1992 года; в Белоруссии – «Об Экономической Несостоятельности (Банкротстве)» от 2012 года.
В обозначенном законе указаны следующие вещи:
Сама процедура банкротства осуществляется в два основных этапа для частных лиц и в четыре для юридических.
Схема банкротства граждан:
Если принято решение о реструктуризации, то исполнитель данного решения, назначенный судом, в течение 60 дней должен проинформировать всех кредиторов банкрота о решении суда, а те в свою очередь должны в письменной форме указать свои финансовые претензии и предоставить приемлемые (желательные) для них условия реструктуризации. Судебный исполнитель на основе полученной информации составляет план реструктуризации долгов, согласует его со всеми участниками и приводит в исполнение.
Примечание: 1) срок возврата долгов по такому плану не должен превышать 36 месяцев (3 года); 2) суд, как правило, принимает решение о реструктуризации, если доход должника выше 40 тыс. рублей в месяц.
Схема банкротства компаний:
Реструктуризация долга управляющим от суда, как правило, проводится на третьем этапе. При этом оздоровлению подлежат абсолютно все финансовые обязательства компании-банкрота, т.е. арбитражный управляющий вправе принудительно провести не только реструктуризацию долга в банке, но и реструктуризацию оперативной (долги перед поставщиками или иными контрагентами), зарплатной или налоговой задолженности.
Если у гражданина Российской Федерации нет возможности оплатить задолженность перед жилищно-коммунальными хозяйствами, то он или ЖКХ вправе запустить процедуру реструктуризации долга. При этом данная процедура может осуществляться как посредством суда, так и в виде частной договоренности между жильцом и жилищным хозяйством.
Если дело ушло в суд, то нужно помнить:
Если жилец хочет решить эту проблему вне судебной тяжбы, то ему нужно:
Примечание: по закону РФ ЖКХ или управляющие компании не обязаны соглашаться на рассрочку (в Украине обязаны с марта 2017 года), поэтому реструктуризация долга ЖКХ вне суда – это частная договоренность участников.
Поскольку ипотечный кредит имеет ряд особенностей, реструктуризация ипотечного долга, как правило, проходит по немного иным правилам, чем при кратко- или среднесрочном кредитовании, которые прописаны в законе №373 от 20.04.2015 «Об основных условиях реализации программы помощи… по ипотечным жилищным кредитам».
Так, по этому закону реструктуризация ипотечного долга проводиться если:
Если ипотека взята для многодетной семьи (три и более ребенка), то последние два пункта не учитываются.
Процедура реструктуризации ипотечного долга следующая:
Стоит отметить, что с 2015 года «ипотечники» вправе рассчитывать на списание до 10% долга при реструктуризации за счет государства. Это прописано в Постановлении Правительства РФ №1331 от 7 декабря 2015 года (вступление в силу с 17 декабря 2015 года). В нем сказано, что все у кого ипотечный договор действует более 12 месяцев, а просрочка по кредиту на дату подачи заявки о реструктуризации находится в диапазоне – от 30 до 120 дней, вправе рассчитывать на списание до 600 тыс. рублей по ипотечному кредиту. Ограничений по сроку ипотеки нет.
Примечание: при взятии ипотечного кредита вы также вправе получить 13% налоговый вычет, подробнее об этом в статье «Налоговый вычет: как его получить? Виды налогового вычета и размер!».
Если вы решили обратиться в банк, жилищное хозяйство или к любому иному держателю долга, чтобы провести его реструктуризацию, то вам нужно запомнить несколько нюансов, которые помогут получить положительное решение по этому вопросу.
При общении с держателем долга важно понимать, что во время разговора не нужно упрашивать, умолять, угрожать или соблазнять. Объяснять свою позицию нужно с точки зрения пользы или утраченной выгоды для кредитора, так как для них это главное. Смерть ваших близких, сломанная нога или ваше увольнение для банкира важны не больше, чем для вас увеличение транспортных затрат при доставке товаров в соседний супермаркет, где вы закупаетесь. И это не потому что они «плохие» просто клиентов много и сопереживать каждому из них – это прямой путь в больницу. Еще раз, реструктуризация долга – это деловая сделка, а не подачка или слабость кредитора. Запомните это!
Исходя из этого, вот несколько советов о том, как и о чем говорить при обращении за реструктуризацией долга:
Примечание: специализированного адвоката нанимать не обязательно, но он действительно может быть полезен (в плане «особых» связей).
Перед тем, как подписать соглашение о реструктуризации долга убедитесь в том, что там нет подобных пунктов:
Помимо этого, также важно чтобы договор о реструктуризации долга содержал пункт о восстановлении кредитной истории заемщика. Многие об этом забывают, а потом удивляются почему им не дают даже потребительский кредит на приобретение микроволновки. О том, что это такое и почему она важна вы можете узнать из статьи «Кредитная история – это банковское резюме человека!».
Если держатель долга и должник не сумели договориться о способе погашения задолженности, то обе стороны вправе подать в суд: держатель дога (поставщик услуг, кредитор) для того, чтобы в судебном порядке заполучить свои деньги и прекратить финансовые или иные отношения с ответчиком; должник для того, чтобы принудить другую сторону к подписанию договора о реструктуризации долга и для защиты собственных прав на частную собственность, накопленные деньги или доход (зарплата, прибыль от бизнеса, дивиденды и т.п.).
В последнем случае должнику рекомендуется:
Кроме того, очень важно изучить соответствующие законы, которыми вы будете оперировать для принуждения второй стороны к реструктуризации долга, а также конституцию.
Резюмируя все вышесказанное, важно еще раз отметить, что реструктуризация долга является отличным способом избежать «долговой ямы», в которую сейчас может попасть каждый. Поскольку она почти всегда выгодна всем сторонам и позволяет обойтись без дополнительных издержек – оплата адвокатов, судебных издержек и работы судебных исполнителей. Поэтому, если у вас возникла сложная ситуация с накопившеюся задолженностью, не пускайте это на самотек, а уже сегодня обратитесь к кредитору с предложением о реструктуризации вашего долга.
<<ПРОЙТИ ОБУЧЕНИЕ И ПОДПИСАТЬСЯ НА КАЛАЛ >>
<<ПРОЙТИ ОБУЧЕНИЕ И ПОДПИСАТЬСЯ НА КАЛАЛ >>
Получи
5 сверхприбыльных
стратегий, заработка
на бинарных опционах
Livecoin Открыть 
BITMEX Открыть 
Открыть 
EXMO Открыть 
Binarium Открыть 
UTRADER Открыть 
Bintrader Открыть 
FINMAX Открыть 
Pocket option Открыть 
Alpari Открыть 
G.C. Открыть 
Открыть 
Instaforex Открыть 
Получи
5 сверхприбыльных
стратегий, заработка
на бинарных опционах
Уведомление о рисках: начиная работать на валютных рынках, убедитесь, что вы осознаете риски, с которыми сопряжена торговля с использованием кредитного плеча, и что вы имеете достаточный уровень подготовки.
Администрация сайта не несет ответственность за последствия использования Пользователем сайта информации, размещенной в разделах сайта, в частности за ущерб и убытки, возникшие у Пользователя в результате использования Интернет-сайта. Также Администрация сайта не несет ответственность за достоверность данных, взятых из других источников, а также не несет ответственность за возникновение сбоев в работе, неполадок в деятельности соответствующих источников.
